供应链金融风控解析

骨z1里的傲慢
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2020年01月05日 13:15
最佳经验
本文由作者推荐
供应链金融app系统开发
安全保障分两块:资金端、资产端
一、资金端:资金安全保障措施
主要是资金交易安全,数据安全
1、采用第三方资金存管,将用户资金和平台隔离开,防止被挪用
2、资金同卡进出,平台账户的资金只有用户自己有权操作
3、自有专业技术团队,提供7*24小时全天候的技术保障平台数据、信息安全
资产端风控保障
风控的核心是了解借款方的还款能力和还款意愿。
对应于供应链风控,就是管住4个要素:1.管住钱;2.管住货;3.获取借款方征信;4.获取商流数据。管住钱和管住货,就基本管住了还款来源,属于对还款能力的把控。获取借款方征信,就可以评估借款方的还款意愿。相对于以上3要素,第4要素商流数据的分析能力就需要一些功力了。通过商流的数据分析和建模,可以同时对还款能力和还款意愿这两项的判断加分。我们主要看这笔生意是否是真实的,这笔生意借款方是否能够赚钱。对一个供应链上下游贸易齐全的互联网平台来说,做好商流数据的模型,是可以大大提升其为供应链上各个角色提供纯企业信用贷能力的。
目前来看,通过线上支付体系管住钱,通过物流管控,仓库质押等方式管住货会是互联网供应链金融的先行模式。现在很多银行成立了互联网金融部。这些银行的互金部都比较愿意尝试对接一些可以管住钱,管住货的互联网场景资产。对于通过商流数据做企业纯信贷的还是比较谨慎。这些场景基本只能对接小贷的资金来满足平台场景的需要。
其实,真正优秀的商流模型,坏账率是可以做到极低的。毕竟,管住钱,管住货的模式,会需要增加一定的很大开发工作量。合理合法对线上资金流的管控、对接。真实,精准的线下货物数据的采集都要增加新的业务流。
传统的实地调研,圈子走访,口碑收集加上传统的上下游贸易商的数据匹配。同时互联网工具,赋予了我们可以动态的实时把控事物信息的能力。用迭代的方式,敏捷的方式来管控事物,一定是未来的趋势。对于供应链金融的风控模式,我们也应该逐步转变,由原来详尽的贷前风控,一点做大的思维方式。改为贷后风控,多点分散的思维方式。先小额分散的介入场景平台。通过对场景数据的逐步积累,还款情况的动态观察和比对,构建自己的产业互联网风控模型,再根据数据逐步放大资金。我们提出了基于大数据的智能风控解决方案:在我们的应用层面上,我们提供从WEB,到APP,到SDK,到API的各种服务方式。
在审核流程要点上我们主要做到以下几点:
1、企业基本面及经营情况分析:主要核查企业的银行征信、司法纪录、工商税务、股东背景等信息,同时核查企业的实际控制人及其高管的互联网征信、银行征信、司法征信等相关信息,从基本信息中进行行业准入、黑名单和欺诈筛除;同时对其生产工艺流程、产品市场反应、供销渠道的了解、市场行情等基本面的了解对企业的经营情况有个大致判断。
2、财务分析报表分析:根据资产负债表、利润表、现金流量表,对企业的财务状况、经营成果和现金流量进行分析,通过各项比例分析,以对其偿债能力、盈利能力和营运能力有个基本判断;同时实际操作的过程中,需要将实际控制人的现金流进行合并或剔除以还原企业真实的现金流量情况。
3、业务核实:对企业的收入成本情况进行分析,包括销售毛利率净利率、费用占收入比率等指标,对企业的业务的合理性进行分析,同时核查企业的近两年的前十大客户,对主要客户的销售和进行合理性分析和真实性验证。
4、资产负债情况核实:对企业账面记载的货币资金、固定资产、存货、应收账款等进行分析,确定资产的权属和账面价值;对短期借款、对外担保、应付账款、未决诉讼等事项进行了解和核查,以确定企业的真实负债情况,合理预估预计负债。在核查的过程中需要将企业法人或实际控制人的资产负债情况合并考虑。
5、资金用途及回款来源分析:项目人员需对资金用途的合理性及需求量分析和评价,对回款来源的可靠性和稳定性进行评估和分析。
6、主要风险及对项目的影响:从行业、司法、财务、经营管理等方面的风险进行汇总分析,对流动性风险、操作风险、信用风险进行合理预估。
7、风险缓释措施:对所提供担保形式和内容进行有效性论证,避免但保能力不足的情况出现;同时对货物的监管、跟踪、保证金的收取、首付款路径的控制等手段进行效力评估,以确保相关风控手段的有效性、执行性。