浅谈P2P理财风险

神经质
928次浏览
2020年01月01日 20:47
最佳经验
本文由作者推荐
金融p2p投资理财app开发
近期,高收益的P2P理财平台及产品比比皆是,高收益噱头确实吸引了不少投资者纷至沓来,与此同时,其中存在的隐患和风险也在近年多家平台关闭中显露出来。
一、P2P理财概况
随着网络技术的蓬勃发展及“大数据时代”概念的普及,P2P理财正以不可取代之势颠覆传统的理财方式,足不出户,无客户风险等级划分,无高购买门槛,“理财”不再是一个需要积累的目标,简单几个手指间的动作便可完成在APP或网页中构买P2P理财产品,智能手机的发展更大大满足了P2P平台充值及提现的便捷,使P2P深入大众视线。此外,理财格局也发生了极大变化,5万不再是理财投资基本门槛,P2P理财将理财的参与度提升到了空前的规模,在增加了全民理财意识的同时,也大大地冲击了传统金融行业,理财思维的改变,使金融具有更强的透明度、更高的参与度、更简易的可操作度、更低的中间成本等新特征。
与此同时,P2P理财的便捷化伴随着风险的不可知性。投资者对理财产品的把握仅限于对理财平台发放的信息及相关档案的了解,而理财产品的实际风险评估报告的可靠性对于投资者而言比较单面。理财平台的口碑是许多投资者了解平台的方法,但在大网络环境下,所谓的口碑和评论的可靠性及来源无从得知,因此,高收益所面临的高风险可想而知。
二、P2P理财具体存在的主要风险
(一)信用风险
信用风险,是指资金借贷双方达成信用契约,到期交易不履行造成的风险。信用风险的高低也与事前信用调查及评级工作有关,目前多数平台利用抵押担保模式,以确保违约风险发生时,可抵押品能弥补损失,但较大的问题是,由于现阶段无法与央行个人征信系统实现对接,征信初阶所获得的信息可能出现问题。此外,传统的信用风险分析方式与模型不一定与互联网金融相符,在建立一套完备征信体系前,需要解决的问题较多。
如果借款人有意隐瞒信息以致于平台未能全面披露信息导致投资者遭受损失,或者平台信息不对称、情报相对落后,出现违法借款行为,或P2P平台未对发放的借款进行保险或其他形式的提保,一旦借款人违约,投资者多数将向平台追讨,不但使投资者陷入被动情况,也对P2P平台增加了极大的资金风险。
(二)经营风险
目前市场上的P2P平台有民营企业、上市公司、国资、风险投资参股企业等。P2P平台准入门槛相对银行较低,内部工作人员专业素质不一,必然导致风险把控能力弱,出现经营不善。
在操作方面,如果操作人员未按照内部控制要求进行操作或出现操作错误,可能导致损失。金融机构通常会通过外包技术降低成本,这样的选择对于外包公司的技术人员职业道德素质要求很高,但却无从把控,一旦出现内外勾结,盗取资金的欺骗行为,对于投资者来说,将大大增加资金风险。金融机构的内部操作流程需要十分紧密,授权级别清晰,风险把控制度完整,通过不断培训学习、加强内部风控检查,才能确保各风险盲点被及时发现,将其扼杀在摇篮中,然而,目前各P2P平台在这方面的完整性有待提高,与银行业的风险把控能力相比较,仍有一段较大的距离。
此外,现今各大P2P平台多设有用户评价和反馈,平台通过发红包、返现、赠送加息券或抽奖活动吸引投资者眼球,以增加投资者参与评价的热情,有些平台甚至通过点赞及跟帖程度相应赠送积分,利用消费者心理增加其口碑的正面性及内容的丰富性,为平台增加人气,积累良好的声誉。有网络购物习惯的投资者也将详细读取每一条来自其他用户的反馈和评价,包括提现是否繁琐、手续费是否合理甚至免费等等问题,以决定是否在该平台参与投资。因此,平台选择以此博取眼球并吸引更多谨慎消费的投资者,初有成效。但网络评价从来就是一把双刃剑,一旦某平台出现回款不及时、提款出现障碍等问题,投资者同样会以负面评价反馈问题,而负面评价的传播速度往往迅速于正面评价,这将为P2P平台声誉风险把控增加难度,因此,这就要求P2P平台有危机处理能力、突发事情应变能力较强的专业团队及公关部门,而这些要求能否得到满足却取决于各家平台的运营能力和资金成本、经营规模,倘若没有相关危机处理能力,负面评价可能发酵,导致一系列问题,从而对平台继续生存产生威胁。
(三)技术风险